隨著新美大CEO王興提出移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入下半場(chǎng)，似乎互聯(lián)網(wǎng)金融也同樣如此。與相對(duì)保守的傳統(tǒng)金融比起來(lái)，互聯(lián)金融快速發(fā)展的同時(shí)，也伴隨著客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)較高、風(fēng)控挑戰(zhàn)更大的難題，這對(duì)風(fēng)控的要求就會(huì)更高。

在經(jīng)過(guò)兩年野蠻生長(zhǎng)之后，2016的互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇成長(zhǎng)寒冬， P2P網(wǎng)貸部分平臺(tái)兌付困難、跑路、倒閉等負(fù)面消息頻繁傳出。同時(shí)，相關(guān)政府部門(mén)也加強(qiáng)了管控，收緊了金融方面的政策，整個(gè)行業(yè)進(jìn)入調(diào)整期。接下來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的角逐不在于快速規(guī)模化，而是在于風(fēng)險(xiǎn)控制等核心層面的技術(shù)化。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，任何一家金融公司，其實(shí)最后都是一家大數(shù)據(jù)公司。

大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的生命線

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融比起來(lái)，優(yōu)勢(shì)在于覆蓋和服務(wù)的人群更廣，流程更短和效率更高，但由此帶來(lái)的關(guān)鍵問(wèn)題就是如何控制風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)系統(tǒng)性的技術(shù)手段，將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

從本質(zhì)上來(lái)看，數(shù)據(jù)自身是無(wú)法降低和把控風(fēng)險(xiǎn)的，但是將全維度的數(shù)據(jù)進(jìn)行技術(shù)性處理后，可以針對(duì)海量用戶(hù)進(jìn)行細(xì)微畫(huà)像，將無(wú)形的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行數(shù)據(jù)化和量化。對(duì)用戶(hù)畫(huà)像顆粒越細(xì)，就會(huì)越了解用戶(hù)。平臺(tái)也能針對(duì)性的做出預(yù)判和進(jìn)行相關(guān)針對(duì)性的商業(yè)化營(yíng)銷(xiāo)。

在整個(gè)金融鏈條上，包括借貸、個(gè)人理財(cái)?shù)榷喾N金融產(chǎn)品和服務(wù)上，數(shù)據(jù)都起著核心作用，與此相關(guān)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控，則成了互聯(lián)網(wǎng)金融的生命線。包括BAT、宜信、玖富等在內(nèi)的金融企業(yè)，包括支付、征信、借款、理財(cái)、保險(xiǎn)等各個(gè)領(lǐng)域，都紛紛布局大數(shù)據(jù)核心技術(shù)。

阿里：包括電商、支付、信用三個(gè)核心板塊，螞蟻金服提供的基礎(chǔ)財(cái)富管理方式就是余額寶，發(fā)展到后來(lái)經(jīng)過(guò)大數(shù)據(jù)計(jì)算，針對(duì)性的推薦給用戶(hù)的各種理財(cái)產(chǎn)品。其中芝麻信用在大數(shù)據(jù)征信方面起到關(guān)鍵性作用。在其電商、支付、社交等各類(lèi)數(shù)據(jù)維度的基礎(chǔ)上，為每個(gè)用戶(hù)建立芝麻信用體系，關(guān)聯(lián)到用戶(hù)的信用歷史，償還能力、消費(fèi)情況等各類(lèi)信息。建立一個(gè)大的平臺(tái)，同時(shí)可以開(kāi)放給合作方使用。

百度：通過(guò)每天處理海量網(wǎng)民搜索請(qǐng)求，分析和積累了大量的數(shù)據(jù)。而百度金融，通過(guò)基于大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的綜合性分析，精準(zhǔn)識(shí)別和刻畫(huà)用戶(hù)，提供精準(zhǔn)的定制化財(cái)富管理服務(wù)。為合作方提供綜合性的金融服務(wù)，降低獲客成本，解決和降低金融環(huán)節(jié)中的風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)整體的安全度。

騰訊：在消費(fèi)金融方面，騰訊速度也很快。微眾銀行陸續(xù)建立了客戶(hù)授信、信用評(píng)分等系列技術(shù)分析系統(tǒng)。騰訊的“微粒貸”已經(jīng)接入到了微信支付當(dāng)中。微眾還在嘗試性做技術(shù)開(kāi)放，幫助合作方構(gòu)提升整體的金融技術(shù)能力。

玖富：玖富及旗下公司曾獲得過(guò)億美金融資，打造了特有的壞賬預(yù)測(cè)矩陣——“火眼彩虹評(píng)級(jí)模型”，提前預(yù)判一些潛在發(fā)生的違約行為。“火眼”風(fēng)控系統(tǒng)還具備了自動(dòng)化功能，具有處理高效、風(fēng)險(xiǎn)可控、貸前評(píng)估成本低、邊際效應(yīng)明顯等特點(diǎn)。玖富將用戶(hù)授權(quán)的金融信息、社交數(shù)據(jù)、運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)以及合作機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，不斷強(qiáng)化反欺詐、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、實(shí)時(shí)授信、數(shù)據(jù)挖掘、精準(zhǔn)獲客等能力，為出借用戶(hù)提供更個(gè)性化、更可靠的資產(chǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)的誤區(qū)和關(guān)鍵

在現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域里，大多數(shù)人對(duì)于大數(shù)據(jù)的理解，存在著巨大的誤解。大數(shù)據(jù)從字面上的理解是要多和大，但是實(shí)質(zhì)上并不在于其大，而在于質(zhì)量，換句話說(shuō)就是有用靠譜的數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)是一個(gè)比較寬泛的概念，有用的數(shù)據(jù)才能稱(chēng)得上是大數(shù)據(jù)，包括了規(guī)模、質(zhì)量等各種綜合性屬性。所以要依靠大數(shù)據(jù)支持精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，必須是數(shù)據(jù)的質(zhì)量和規(guī)模同比都能達(dá)到的情況下。

以金融行業(yè)為例，在金融里做大數(shù)據(jù)營(yíng)銷(xiāo)，比如要推銷(xiāo)一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，你需要的用戶(hù)不僅是個(gè)消費(fèi)能力強(qiáng)的，而且是很有流動(dòng)資金的人，那么他就是一個(gè)高質(zhì)量的數(shù)據(jù)。如果是純粹的數(shù)據(jù)堆積，獲取的是一些低收入的偏遠(yuǎn)地區(qū)的用戶(hù)數(shù)據(jù)，根本沒(méi)有任何意義。

比如現(xiàn)在金融行業(yè)獲客成本、轉(zhuǎn)化成本越來(lái)越高，于是對(duì)精準(zhǔn)化的營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)會(huì)更加迫求。所以大數(shù)據(jù)化金融行業(yè)，最終的目標(biāo)是商業(yè)化效益，其中關(guān)鍵是數(shù)據(jù)質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)。但想要高質(zhì)量的數(shù)據(jù)或者高質(zhì)量的客戶(hù)，你就要提供高質(zhì)量的服務(wù)產(chǎn)品和技術(shù)，才能把數(shù)據(jù)收集起來(lái)。高質(zhì)量的數(shù)據(jù)依賴(lài)高質(zhì)量的業(yè)務(wù)，高質(zhì)量的業(yè)務(wù)依賴(lài)于高質(zhì)量的產(chǎn)品，三者相輔相成。

玖富也在多個(gè)生活場(chǎng)景中挖掘具有真實(shí)消費(fèi)需求的用戶(hù)，不斷深入布局手機(jī)3C、房屋租賃、汽車(chē)交易、教育培訓(xùn)、美容醫(yī)療、愛(ài)情婚戀等消費(fèi)場(chǎng)景，不斷擴(kuò)大數(shù)據(jù)量和數(shù)據(jù)源。除了我愛(ài)我家、眾信旅游、好車(chē)無(wú)憂等，玖富近期也布局了醫(yī)美分期，控股易美健。各自發(fā)揮在消費(fèi)領(lǐng)域和金融領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，形成了獨(dú)特的移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈。

大數(shù)據(jù)創(chuàng)業(yè)到現(xiàn)在，決定最終發(fā)展的，其實(shí)不是大數(shù)據(jù)的技術(shù)，而是大數(shù)據(jù)的商業(yè)化。怎么樣結(jié)合數(shù)據(jù)把它商業(yè)化，不僅是大數(shù)據(jù)，各個(gè)行業(yè)都是如此。

互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)是科技金融

在現(xiàn)有金融的格局中，互聯(lián)網(wǎng)金融盡管發(fā)展迅速，但是占的比例卻相對(duì)有限。以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最早的美國(guó)為例，截止到2012年底，其網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)銀行的存款總額達(dá)到4430億美元，雖然增速令人矚目，但是相對(duì)全美大約10萬(wàn)億美元額度，占的比例還是非常小。對(duì)于中國(guó)來(lái)說(shuō)，金融政策相對(duì)保守，情況更是如此。從這個(gè)角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛起步。隨著對(duì)于傳統(tǒng)金融的改造，逐漸進(jìn)入深水區(qū)，對(duì)于行業(yè)來(lái)說(shuō)，必將面臨著一場(chǎng)攻堅(jiān)戰(zhàn)，而技術(shù)就成了戰(zhàn)爭(zhēng)中最核心的武器。

金融的風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)，就像是太極的陰陽(yáng)兩面，此消彼長(zhǎng)，相互促進(jìn)。永不停止。這是平臺(tái)與風(fēng)險(xiǎn)之間的一場(chǎng)持久戰(zhàn)，技術(shù)創(chuàng)新不僅是贏得持久戰(zhàn)的關(guān)鍵，也是贏得下半場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。

回顧金融行業(yè)歷史的發(fā)展，技術(shù)手段多次促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展。在19世紀(jì)，經(jīng)紀(jì)人通過(guò)望遠(yuǎn)鏡觀察信號(hào)燈，了解和傳達(dá)股票重要信息。而到了1867年，股票行情自動(dòng)收?qǐng)?bào)機(jī)完全改變了人們獲取股票信息的方式。而到1869年，紐交所實(shí)現(xiàn)了電纜傳輸技術(shù)，改變了全球的金融格局。

技術(shù)的發(fā)展促進(jìn)了金融服務(wù)變革，同時(shí)金融行業(yè)快速發(fā)展帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)又倒逼技術(shù)更新，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在改變?cè)械木€下物理網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)向線上的遷移，由原來(lái)的人工干預(yù)和判斷轉(zhuǎn)化為越來(lái)越靠包括大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)來(lái)精準(zhǔn)分析。在未來(lái)，通過(guò)一系列的技術(shù)手段等方式，解決和降低現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。

隨著包括BAT、玖富等相關(guān)金融科技公司的成長(zhǎng)，技術(shù)不僅僅可以解決現(xiàn)有問(wèn)題，同時(shí)，通過(guò)技術(shù)輸出，增加商業(yè)上的收入，同時(shí)可以搭建包括合作伙伴、借貸方、普通用戶(hù)等一個(gè)完整的圈層和金融生態(tài)鏈。完成從金融公司到金融大平臺(tái)的跨越。

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