導(dǎo)讀:前海人壽昨天被保監(jiān)會(huì)查水表了,暫停了萬(wàn)能險(xiǎn)業(yè)務(wù),又引爆這個(gè)本身就比較火的話題。萬(wàn)能險(xiǎn),很多人都投過(guò),因?yàn)樗母呤找?。可以這么說(shuō),萬(wàn)能險(xiǎn)就是打著保險(xiǎn)旗號(hào)的理財(cái)產(chǎn)品。
01.
理財(cái)型保險(xiǎn)領(lǐng)域一直有三朵金花,分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)。
作為理財(cái)型保險(xiǎn)它們都不保證收益,但老大分紅險(xiǎn)相對(duì)靠譜,最壞的情況就是一毛錢(qián)都分不到。老二萬(wàn)能險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)適中,最差還有保底利率。
投連險(xiǎn)就比較任性了,運(yùn)氣不好可能要虧錢(qián)。
然后這三大類(lèi)中又可以根據(jù)你投保需求的不同,與教育險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、年金險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)進(jìn)行排列組合,變成某某分紅險(xiǎn)、某某萬(wàn)能險(xiǎn)、某某投連險(xiǎn)。
萬(wàn)能險(xiǎn)知名度要高一點(diǎn),可能是名字太霸氣……
說(shuō)說(shuō)萬(wàn)能險(xiǎn)幾個(gè)誘人的地方,比方宣傳高預(yù)期收益率啦,萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率平均在4%以上,投資者最喜歡看到這個(gè)。
怕有些投資者不上當(dāng),還給你承諾一個(gè)最低保障收益率,普遍在2.5%左右,就跟余額寶差不多吧。
買(mǎi)純保障的保險(xiǎn)你還擔(dān)心有沒(méi)有那么好,反悔了不好退保啊。
萬(wàn)能險(xiǎn)把投資者的這點(diǎn)心思都琢磨出來(lái)了,讓投保人可隨意變更投保額度,如果想退保的話懲罰只是輕輕的喲。
這就好比你去買(mǎi)衣服,一家說(shuō)沒(méi)錢(qián)就不要摸了。而另一家說(shuō),隨便試穿,還可以穿回去,穿一個(gè)月了不滿意還可以退。
門(mén)檻低到不要不要的,本來(lái)不想買(mǎi)的都心動(dòng)了。
02.
對(duì)于兩全其美的事情,國(guó)人有著深深的執(zhí)念。
一些機(jī)構(gòu)正是利用這一點(diǎn),用收益把大家的錢(qián)集中起來(lái),然后錢(qián)生錢(qián),本質(zhì)上又回歸到了P2P的模式。
一般投保人上繳的保費(fèi)主要分三部分:初始費(fèi)用、保障費(fèi)用、投資費(fèi)用。
初始費(fèi)用就是你買(mǎi)保險(xiǎn)交給保險(xiǎn)公司的手續(xù)費(fèi);保障費(fèi)用就是保費(fèi),這部分錢(qián)回歸到普通保險(xiǎn);投資費(fèi)用就是讓保險(xiǎn)公司幫你去搞投資的錢(qián)。
打個(gè)比方,我們平時(shí)買(mǎi)一款保障型的保險(xiǎn),你交100塊保費(fèi),扣去1塊的手續(xù)費(fèi),剩余99元就是保費(fèi)。
但萬(wàn)能險(xiǎn)不同,交100塊保費(fèi),保險(xiǎn)公司要收10塊手續(xù)費(fèi),然后你的純保險(xiǎn)賬戶只有20元,70元進(jìn)入到了投資賬戶。
比方你買(mǎi)的是終身壽險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn),一年的保費(fèi)要交40元,但現(xiàn)在只有20元入賬,保險(xiǎn)公司告訴你只要你投資的那70元賺錢(qián)了,就可以幫你抵掉保費(fèi)。
但遺憾的是,萬(wàn)能險(xiǎn)收益并沒(méi)有那么高,投資70元根本賺不到20元,可能只賺到2元。然后自己還得額外掏18元。
年復(fù)一年,想獲得保障保險(xiǎn)賬戶的錢(qián)不能斷,但投資賬戶的收益又不理想,沒(méi)有十年八年根本填不平這個(gè)洞。
投保人為了持續(xù)維持保障,就繼續(xù)自己交錢(qián)吧。
這樣一說(shuō),萬(wàn)能險(xiǎn)簡(jiǎn)直就是魔鬼啊,到底還能不能投?
萬(wàn)能險(xiǎn)存在的價(jià)值是什么呢?其實(shí)就是一種最懶惰的買(mǎi)保險(xiǎn)辦法,有些人沒(méi)有精力去研究這些理財(cái)產(chǎn)品,又沒(méi)有什么規(guī)劃,萬(wàn)能險(xiǎn)還真是一個(gè)比較接地氣的選擇。
怎樣讓萬(wàn)能險(xiǎn)的利益最大化?這才是最關(guān)鍵的。
考慮到萬(wàn)能險(xiǎn)的收益都是不確定的,所以指望通過(guò)保底利率能實(shí)現(xiàn)利益最大化可能性非常低。
但萬(wàn)能險(xiǎn)有個(gè)最大的優(yōu)點(diǎn)就是靈活,把靈活性用到極致你就贏了。
比如把保障功能放到最大,這樣有些情況下,萬(wàn)能險(xiǎn)的保障功能會(huì)超過(guò)壽險(xiǎn)。或者把保障功能降到最低,充分發(fā)揮萬(wàn)能賬戶的理財(cái)作用,不但不取錢(qián),還往里邊存錢(qián),等到市場(chǎng)利率低到心理價(jià)位時(shí)再取出。
假如在沒(méi)有出險(xiǎn)的前提下,交20年以后,一次性中止合同,拿到一筆現(xiàn)金價(jià)值,萬(wàn)能險(xiǎn)就是兩全險(xiǎn),有事也拿錢(qián),沒(méi)事也拿錢(qián)。
到了結(jié)婚的年紀(jì),感覺(jué)自己的壓力山大,又沒(méi)有多余的錢(qián)再買(mǎi)保險(xiǎn),可以調(diào)整保額,也是一份保障。
等有小孩了,從萬(wàn)能險(xiǎn)里面拿出來(lái)一部分錢(qián),給寶寶報(bào)個(gè)培訓(xùn)班神馬的,萬(wàn)能險(xiǎn)變身教育金,感覺(jué)就像個(gè)小金庫(kù)。
最關(guān)鍵要記住一點(diǎn),一旦買(mǎi)了短時(shí)間內(nèi)就不要退保,不然虧死。
所以,沒(méi)有什么所謂的保障和理財(cái)兩者兼得。
一款懂事的保險(xiǎn)應(yīng)該是:你若安好,我備胎到老。
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