雙十一洶洶來臨之際，螞蟻金服放出消息說，將引入圖像識別技術處理核賠，以應對雙十一一大批剁手黨沖動購物之后洶涌而至的退貨要求。媒體報道，去年（2015年）雙十一退貨運費險出單3.08億筆的成績，背后若沒有技術的支撐，很難確保消費交易的順暢。

而在約一個星期之前的11月2日，拿到國內(nèi)首張互聯(lián)網(wǎng)保險牌照的眾安保險也成立了子公司眾安科技，開始了對外輸出科技的第一步。這些都隱隱反映出技術在保險領域發(fā)揮的作用越來越大。

看看今天互聯(lián)網(wǎng)保險，尤其是消費保險的發(fā)展，就會發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)與人工智能技術在正在保險的產(chǎn)品開發(fā)、銷售、承保和理賠等全鏈路中的應用。

險種的開發(fā)與精準營銷

隨著電子商務越來越發(fā)達，剁手黨越來越?jīng)_動、在網(wǎng)上買東西的品類越來越多，可是其中的痛點也越來越明顯，拍錯了尺碼腫么辦？買到的護膚品過敏只能怪自己運氣不好，但這真的很不爽？

因此，針對這一系列的痛點，互聯(lián)網(wǎng)保險公司也圍繞消費設計出了很多神奇的險種，比如退運費險、物流破損險、保價險，甚至有一種聽上去比較奇葩的細分險種叫做“尿不濕紅屁股險”。

這種保險是針對淘寶上買尿不濕商品的交易，有的嬰兒使用產(chǎn)品后，屁股會因為潮濕而變紅。

但這種現(xiàn)象有可能是父母沒有保持皮膚干燥，有可能是嬰兒的過敏體質(zhì)，不一定是尿不濕的質(zhì)量問題。對商家而言，退貨成本高且規(guī)模不可控；對消費者而言，舉證門檻高，可能需要到醫(yī)院開具證明和尿不濕質(zhì)量鑒定證明；對平臺來說，責任不清晰的糾紛案很難解決。

于是，紅屁股險上線后，難以定責的損失都由保險來覆蓋，消費者得以理賠；商家并不會因投訴率上升而影響店鋪信譽；也降低了平臺的客服壓力和人工成本。

“消費保險是為解決消費糾紛、降低交易溝通成本而產(chǎn)生，這是跟奇葩險重要的區(qū)別，消費保險的真正地解決了一些讓買家和賣家特別頭疼的問題，而且不是所有C端用戶都能感知到，它的誕生并不為了吸引眼球?！?螞蟻金服保險事業(yè)群總監(jiān)梁越平強調(diào)。

消費保險正逐漸成為保險業(yè)發(fā)展的一個全新而獨立的領域。據(jù)螞蟻金服方面數(shù)據(jù)，2016年前三季度，消費保險僅在螞蟻保險平臺上的保費同比增長就超過50%，保單量同比增長超過80%。顯然，這個數(shù)字還在高速增長中。

實際上，這款保險本身規(guī)模不大，也很難獨立放在平臺上銷售。但是借助與電商平臺的合作，保險公司可以直接向購買了相關商品的用戶推薦，用戶可以根據(jù)自身需要選擇是否購買。

據(jù)統(tǒng)計，退運險的索賠率在50%以上，對保險公司的利潤只有5%左右，僅從保險公司的角度，這類產(chǎn)品并不算很成功，但有很多保險公司都有意、愿意去開發(fā)這類保險。這是為什么呢？

中國保監(jiān)會原副主席、中國精算師協(xié)會創(chuàng)始人魏迎寧分析道，這是因為客戶購買退運險后，保險公司就獲得該客戶的基本信息，包括手機號和銀行賬戶信息，并能夠了解該客戶購買的產(chǎn)品，這對其后的保險產(chǎn)品的精準營銷很有幫助。

比如客戶購買的是嬰兒奶粉，保險公司就可以估計該客戶家中有嬰兒，可以向其推薦關于兒童疾病、教育等相關的保險產(chǎn)品，這顯然比5%的利潤更有吸引力。找到有需求的受眾，比聘到有三粗不爛之舌的推銷員，更能推動銷量的增長，所以互聯(lián)網(wǎng)保險基本沒有推銷人員吧。

個性化保單與定價

傳統(tǒng)保險公司經(jīng)常面臨的，就是信息不對稱和道德風險的問題，這就影響了保險的風控與定價。

比如，保險公司賣車險的時候，需要了解客戶的年齡、性別、婚姻狀況、駕駛記錄、收入、職業(yè)、教育、背景等等各方面信息，但每個人的信息與行為組合各不相同。魏迎寧表示，過去，無數(shù)人被都被置于在同一風險水平之上，但嚴格來說這是不可能的。傳統(tǒng)精算研究的是評估數(shù)，很少涉及個案，但是，通過大數(shù)據(jù)的分析，就可以提供更精準的風控方案和定價模型，為客戶制訂個性化的保單。傳統(tǒng)的精算技術只在一定緯度量化風險，很難充分反映風險的復雜性；而互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代，則創(chuàng)造了風控每個投保標的的可能，而且數(shù)據(jù)維度多，獲取成本低。

其中的道德風險也是讓保險公司一直很頭痛的問題，買了車險的車主，很有可能因此比沒有買車險的車主駕駛過程中松懈。因此，車險的高賠付問題已成為其發(fā)展的瓶頸。有資料顯示，車險賠付額占產(chǎn)險總賠付額的70%以上，車險的賠付率普遍超過60%，車險行業(yè)處于虧損狀態(tài)。這也是多年來車險保費一直難以下降的原因之一。

因此，美國的一些公司引入了車險UBI（Usage Based Insurance），是基于駕駛行為而定保費的保險。而且，據(jù)第一財經(jīng)報道，美國還有保險公司跟車企合作，用大數(shù)據(jù)分析車主的駕駛習慣，從而確定車主要交的保費。這些駕駛行為的分析包括車主踩剎車的頻率以及每天開車上路的時段等，也就是說，你踩急剎車的頻率越多，用車的時間越長，你需要繳納的保費就越多。

還有美國保險公司與日本車企合作，讓用戶安裝一款安全駕駛應用，這款安全駕駛應用是利寶互助保險一個名為“正軌”的項目的一部分，這個應用在車主加速或者急剎車的時候會提醒， 使用應用的車主可以享受5%的參保費率優(yōu)惠，如果聽從應用中的安全提醒，車主還可以享受最多7折的保險優(yōu)惠。

據(jù)螞蟻金服方面表示，保險服務平臺日常保單出單量就已超過2100萬筆/日。在幾乎零人工干預的情況下，通過算法的精算模型，根據(jù)買賣雙方各自的信用度、退貨率、商品類目和消費行為數(shù)據(jù)因子，實現(xiàn)千人千面的消費保險定價和出單。

機器受理與核賠

以上我們可以看到，互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售與購買環(huán)節(jié)，基本上已經(jīng)實現(xiàn)了自動化，其實在核賠的環(huán)節(jié)，也一樣需要相關的技術。

傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品具有大額、低頻等特點，而新型的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品則提供的是小額、高頻、碎片化的產(chǎn)品。光是雙十一的退運險就超過3億，其中要退貨的也不在少數(shù)，如果依靠人力審核，不僅效率低而且成本高，但若現(xiàn)實了機器識別，提高效率的同時還節(jié)省了人力成本。

以螞蟻金服保險平臺為例，圖片識別技術是核賠流程重要應用之一。消費保險的理賠環(huán)節(jié)，超過九成是依靠后臺技術識別和判定。“系統(tǒng)自動識別理賠憑證（圖片）、生物驗證身份（核身）再加上理賠報案人的信用記錄，人工智能系統(tǒng)基本可以審核處理超過90%的報案，剩下一成的疑案、復雜案件會傳送給人工處理?！蔽浵伣鸱ｋU事業(yè)群產(chǎn)品總監(jiān)梁越平說。

圖片識別技術首先會對用戶報案圖片進行清晰度識別，識別圖片中理賠標的物的有效信息并實時做出反饋，例如商品標簽代碼、貨品破損程度等。

更重要的環(huán)節(jié)是對圖片相似度的識別，在傳統(tǒng)保險領域，企圖騙保的人，可能會拿著網(wǎng)上下載的圖片，在多家保險公司報案理賠。但在生鮮腐爛、化妝品過敏這些消費保險上，技術可以在一個龐大的圖片庫中，比對識別出報案人上傳的是真實拍攝圖片，還是重復使用了別人皮膚過敏的圖片，亦或是網(wǎng)上下載了腐爛水果的圖片。結合對理賠者信用程度的判斷，絕大多數(shù)理賠都可以在短時間內(nèi)在線完成，無需人工干預。

“一個險種每天幾百萬單的數(shù)字，在傳統(tǒng)保險業(yè)很難做到。技術的推動，讓保險業(yè)向好方向的在做轉變。以前我做產(chǎn)品的時候每分鐘核120單，每秒鐘進2單的時候技術就撐死了。但是現(xiàn)在是一天做226萬件產(chǎn)品?！?泰康在線財產(chǎn)保險股份有限公司副總裁方遠近說。

業(yè)務與技術分開

技術將變革金融業(yè)的趨勢越發(fā)得到業(yè)界關注，也許是發(fā)現(xiàn)自身在技術研發(fā)上的投入日益增長，有的金融企業(yè)開始將科技業(yè)務獨立出來，輸出技術創(chuàng)收。

今年10月，萬達將網(wǎng)絡科技集團從萬達金融集團獨立分拆出來。11月3日，眾安保險也宣布成立了獨立的科技公司中安科技。據(jù)新浪報道，此前平安集團、太平洋保險和新華保險也成立了自己的科技子公司。

不過相較之下，眾安科技所關注的技術更為前沿，包括區(qū)塊鏈、人工智能和大數(shù)據(jù)，推出的平臺包括區(qū)塊鏈開放平臺和智能投顧，從金融和醫(yī)療健康切入。

被問及眾安保險為什么要成立眾安科技，按照眾安科技董事長姜興的回憶，大約一年半之前，眾安保險去向保監(jiān)會領導匯報工作。在展示了自主研發(fā)的基于云架構的海量交易的保險核心系統(tǒng)以及一些基于大數(shù)據(jù)或新技術驅動的保險創(chuàng)新產(chǎn)品時，對方提議，眾安擁有這么好的研發(fā)實力，應該可以輸出技術，也有利于保險生態(tài)的信息化升級。這使得眾安保險開始思考成立眾安科技的事宜。

原有的金融業(yè)務受到監(jiān)管，而且可能有盈利方面的壓力；將技術板塊獨立出來，就可以更獨立的發(fā)展，甚至增加新的贏利點。阿里的云計算子公司就是這種發(fā)展路徑很好的體現(xiàn)，原來他不過是支持電商網(wǎng)站運營的一個技術部門，但2009年正式成立了子公司，2010年開始，阿里云正式對外提供云計算商業(yè)服務。如今阿里云業(yè)務板塊的增速已經(jīng)連續(xù)五個季度保持三位數(shù)的增速，外媒甚至認為阿里云已經(jīng)取代電商成為阿里更受關注的業(yè)務。

其實像百度、騰訊和網(wǎng)易等很多互聯(lián)網(wǎng)公司都有自己的云業(yè)務板塊，如今云計算正處風口，這些板塊逐漸獨立發(fā)展的趨勢漸現(xiàn)。

誰知道金融科技是不是就是下一個云計算呢？